Por GBMHomebroker
Si buscas recibir una pensión mensual lo más cercano a tu último sueldo, entonces es necesario que realices aportaciones adicionales y las inviertas.
De acuerdo a la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), la tasa de reemplazo, que es el porcentaje de ingreso actual que recibe el trabajador como su pensión, es cercana al 28 por ciento. Es decir, para un ingreso mensual de $15,000 pesos, la expectativa de pensión mensual es $4,200 pesos.
Dicha pensión, administrada por tu Afore de elección de acuerdo a la Ley del Seguro Social de 1997, podrá ser dispuesta una vez que hayas cotizado mínimo 1250 semanas o lo equivalente a 24.04 años y 60 o 65 años de edad. Así que, cualquier aportación voluntaria a tu pensión podrá ser utilizada hasta cumplir esas condiciones.
Si tu deseo es percibir una pensión mensual lo más cercano a tu último sueldo, o superar el 28 por ciento de éste, entonces es necesario que realices aportaciones adicionales y las inviertas.
Con estos 3 tips es posible mejorar tu pensión y a la vez mantener el control sobre ésta, mediante fondos de inversión.
1. Define tu horizonte
Pareciera intuitivo definir el horizonte de la inversión al retiro restando tu edad actual a la edad que quieres retirarte. Sin embargo, no es así de sencillo, ya que en la vida real el horizonte es condicionado por la expectativa de ingresos e incluso la salud en las etapas de acumulación. Un buen comienzo es aportar de forma recurrente una fracción del ingreso mensual e invertirlo en fondos de inversión. Sin embargo, en caso de que se deje de tener ingresos, es necesario planear un horizonte factible, con montos iniciales de capital lo más significativos posibles.
Es importante hacer contribuciones más elevadas en las etapas tempranas e incluso extraordinarias, acompañado de la disciplina de no disponer de los recursos hasta el fin del horizonte predeterminado. Lo anterior, podría llevar a considerar horizontes más cortos, determinados por el saldo a obtener.
2. Estructura tu composición de inversión
La estadística muestra que toda inversión con cierta diversificación permite capturar las ventajas de los movimientos que experimentan los activos. Lo hace al compensar movimientos no tan favorables con favorables, y mitigar el riesgo que lleva la inversión. Se debe mantener una estructura clara en la asignación entre las distintas clases de activos, que van desde fondos de deuda de diversas sensibilidades al evolucionar del mercado, hasta fondos de renta variable con distinta exposición a sectores e incluso regiones. Sin duda, la naturaleza de diversificación en fondos de inversión los hace uno de los productos más adecuados para la planeación previsional.
3. Rebalanceo
La sobreexposición a los mercados puede ocasionar resultados distintos a los planeados. Es común considerar las inversiones estilo ciclo de vida, caracterizadas con participaciones de dinero graduales entre fondos de deuda y renta variable, donde la asignación entre deuda y renta variable permanece constante por periodos que se segmentan por la edad. En edades tempranas la exposición a la renta variable es mayor y conforme pase el tiempo va decreciendo, para estabilizar los recursos sin exponerlos a comportamientos desfavorables de los mercados.
Por ejemplo, en 25 años, con aportaciones recurrentes del 5% de un ingreso mensual de $20,000. Durante los 10 primeros años se mantiene una exposición mayor a fondos de renta variable entre 20 y 30%. Los siguientes 10 años se baja la exposición a renta variable a un 15 a 25%, para finalizar los últimos 5 años de 5% a nada del capital en renta variable.
En la siguiente gráfica se observa la evolución del saldo y las contribuciones, de tal manera que conforme se acerca el retiro, el saldo se incrementa y una vez en dicha etapa, el saldo va disminuyendo por el uso constante y la falta de ingresos.
Además del Afore, se puede mejorar el monto de la pensión y tener el retiro deseado mediante aportaciones e inversión; qué mejor que hacerlo a través de fondos de inversión.
