Es de lo más común que cuando comenzamos a generar un ingreso fijo a partir de mediados de los 20, lo primero que deseamos es consentirnos con algunos bienes y hábitos suntuarios por la sencilla razón de que se puede. En particular, existen algunas profesiones como los médicos que dedican muchos años y recursos a su preparación profesional, por tanto, transcurre un tiempo considerable entre la etapa formativa y cuando empiezan a recuperar su inversión; es en ese momento cuando inicia un periodo de consumo constante y sonante. Seamos sinceros, a quién no le gusta decir “yo pago” o “para eso trabajo”, al fin y al cabo para eso es el dinero, ¿no?
Una misión para el “yo del futuro”
Sin embargo, cada vez es más necesario planificar las finanzas. Esto no significa que los gustos o lujos estén prohibidos, más bien todo apunta a mantener un equilibrio entre el ahorro e inversión y aquellos gastos que podrían calificarse como estrictamente hedonistas. Pero ¿quién sería el indicado para hablarle de ahorro e inversión a una persona joven, soltera, independiente, con un ingreso fijo y robusto? La planeación financiera suele ser tema para el “yo del futuro”.
Sería maravilloso, aunque eso generara una paradoja en el espaciotiempo, presenciar un diálogo entre el “yo del presente” y el “yo del futuro”, en el cual el “yo del futuro” tuviera la sensibilidad y tacto suficientes para decirle al “yo del presente” que no debe renunciar a sus gustos para generar un colchón que los beneficie a ambos. Una charla sin arrepentimientos ni rencores en la que el mensaje fuera: mientras más pronto comiences será mejor, y se despidan con un sentido abrazo.
Y cabe aclarar que el mensaje no quiere decir que si no lo haces en tus veintes estás fuera del juego, cualquier día, fecha y hora es bueno para comenzar a ahorrar e invertir. Si pensamos en el retiro a los 60 o 70 años, sólo por poner un ejemplo, mientras más pronto comiences necesitarás menos porcentaje de tu sueldo para este objetivo, hablamos de entre 7 y 20%; por el contrario, si comienzas en tus cuarentas, destinarás entre el 20 y 60% de tu ingreso mensual.
¿En México planeamos para el futuro?
El escenario en México no es el más alentador, ya que la cultura del ahorro y los buenos hábitos financieros no son características que nos definan. Según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), 62% de los mexicanos no ha planeado su futuro y considera que Dios les ayudará cuando sean personas mayores, mientras que 49% cree que sus hijos verán por ellos cuando llegue ese momento.
Ahorro e inversión no sólo tienen que ver con el retiro, pero ya que tocamos el tema, vale la pena subrayar que además de ser nuestra responsabilidad, el retiro es sinónimo de libertad financiera y requiere de un patrimonio que no se construye de la noche a la mañana, por tanto, tiene como elemento fundamental el plazo o tiempo que le destinemos, y aunque suene obvio, hay que procurar que al llegar a edades de retiro no dependamos financieramente de los hijos, familiares o de la caridad.
¿Qué alternativas existen?
Las opciones dependen de los objetivos, puesto que existe la planeación de protección y la planeación de inversión; a continuación enlistamos algunas que pueden ser útiles para ambas finalidades y que sin duda puedes llevar a cabo desde tus veintes.
Fondo de emergencia
Su objetivo es generar liquidez en tiempos difíciles, una pandemia por ejemplo; no es para viajes o compras. Es un respaldo por si se pierde el empleo, quiebra el negocio, un accidente o enfermedad grave. Se recomienda invertir de forma conservadora y buscar que se convierta con facilidad en efectivo. Para ello existen fondos de renta fija, pagarés bancarios, cetes, entre otros. Se recomienda tener un equivalente a 3 o 6 meses de egresos ahorrados; se puede alimentar de ingresos excedentes como bonos laborales o aguinaldos.
Seguros médicos y de vida
El seguro médico es quizá el elemento más importante de la planeación financiera. Tenerlo puede ser la diferencia entre mantener o despedirse del patrimonio de toda una vida. Sumado al seguro de auto, responsabilidad civil, vida y testamento, es una herramienta clave en la planeación de protección. Entre las variables que definen el costo de un seguro médico privado está la edad, sexo y lugar de residencia, por tanto, para una persona entre los 25 y 35 años, puede tener un costo estimado entre 20 mil y 30 mil pesos anuales, dependiendo de las coberturas que se deseen.
Ahorro e inversión
Con este objetivo existen desde los métodos tradicionales de ahorro debajo del colchón, llenar garrafones con monedas de 10 pesos o sobres con billetes, realizar tandas, entre muchos otros, hasta las cuentas bancarias, carteras digitales, planes personales de retiro y fondos indexados; eso sí, todos funcionan porque hacer algo es mejor que no hacer nada, lo que los diferencia son los montos, plazos y rendimientos.
Si lo que buscas son opciones de renta fija, es decir, tipos de inversión en los que el emisor está obligado a pagar una cantidad durante un lapso previamente establecido y se sabe cuál será la rentabilidad, existen bonos, préstamos P2P, sociedades de crédito y cetes, entre otros.
GBMHomebroker
Una excelente alternativa es la plataforma digital GBMHomebroker creada en el 2011 por Grupo Bursátil Mexicano. Su objetivo es empoderar a los usuarios y democratizar las inversiones en el país mediante la compraventa de acciones y valores listados en la Bolsa Mexicana de Valores y el Sistema Internacional de Cotizaciones. Además de ser una plataforma de inversión, GBMHomebroker provee a sus usuarios de una estructura de análisis, ideas de inversión y educación financiera. A continuación te presentamos uno de sus productos más solicitados.
Es una cartera inteligente diseñada para que el dinero de tus gastos esté invertido y disponible al mismo tiempo; puedes hacer depósitos utilizando una CLABE. Tu dinero se invierte en un instrumento de bajo riesgo (Cetes y bonos gubernamentales) que genera rendimientos diarios. En Smart Cash todo tu efectivo genera 3.5% de crecimiento anual estimado sin importar tu monto de inversión y, quizá lo más atractivo de este plan es que puedes disponer de tu dinero todos los días hábiles en horario de operación de 7:30 a 13:00 horas.
Cetes Directo
Esta es otra interesante opción de ahorro e inversión creada y respaldada por la SHCP y operada por Nacional Financiera. Es una plataforma digital gratuita cuyo objetivo es que cualquier persona pueda invertir en valores gubernamentales sin la intermediación de la banca, casas de bolsa u otras instituciones. Tienes acceso a los títulos y las tasas emitidas por el Banco de México sin comisiones y de manera segura. Puedes invertir desde $100 hasta $10,000,000 mdp y dispones de tus recursos cuando lo decidas y sin penalizaciones.
Fondos indexados
Este tipo de inversión se inscribe en las opciones de renta variable, es decir, aquellas que no se conocen con exactitud los rendimientos que se obtendrán; sin embargo, suelen ser mayores que las rentas fijas. Un fondo de inversión indexado invierte en todas las acciones de un determinado índice, por ejemplo, S&P 500, Nasdaq, Dow Jones, FTSE 100, IPC, entre otros, pero de forma proporcional al tamaño de cada empresa. Lo más recomendado es buscar la asesoría profesional para determinar plazos, montos y elección de portafolios de inversión.
Comienza hoy mismo
Con el riesgo de experimentar una paradoja tiempo-espacio, te invitamos a tener la charla entre tu “yo del futuro” y tu “yo del presente” en un entorno tranquilo, lleno de naturaleza, y ojalá puedan llegar a acuerdos y al sentido abrazo. Mientras tanto, ya conoces opciones para empezar a ahorrar e invertir desde tus veintes. Recuerda que nunca es tarde para dar el primer paso, pero mientras más pronto, mejor.
